O investimento mais popular em todo o Brasil durante muitos anos foi a Caderneta de Poupança. Você, muito provavelmente deve ter começado no mundo dos investimentos por esse produto. Mas afinal, você sabe a fundo o que é a poupança?
O que é a Poupança?
A caderneta de poupança, também conhecida simplesmente como poupança, é uma conta bancária que pode ser aberta com o intuito de guardar seu dinheiro e ter uma rentabilidade sobre esse capital, funcionando como investimento de renda fixa.
Por contar com a facilidade de aplicação, a poupança se tornou o investimento mais popular entre os brasileiros. Segundo dados do Banco Central, mais de 157 milhões de brasileiros ainda investem na poupança em 2020.
De uns anos para cá, com a democratização dos investimentos por meio de plataformas digitais, muito começou a se falar que a poupança é um péssimo investimento.
Mas qual será o porquê que a poupança ganhou essa má fama?
É bem real que a poupança conta com algumas vantagens para o investidor, como por exemplo a liquidez facilitada e baixo risco. Também, por ela ser uma conta corrente, também há a possibilidade de realizar saques no caixa eletrônico, fazer pagamentos ou fazer transferência entre contas.
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Como funciona o rendimento da Poupança?
Desde 2012, o juros pagos pela poupança passaram a depender do valor da taxa básica de juros, a taxa Selic, mais a taxa referencial (TR).
Quais são as possibilidades de rentabilidade da poupança:
- Caso a Selic seja superior a 8,5%, a rentabilidade da poupança será de 0,5% ao mês + TR.
- Caso a Selic seja igual ou menor do que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Selic + TR.
Juros da Poupança
O juros, ou rendimentos da poupança são calculados levando em conta o valor aplicado e pagos mensalmente.
Contudo, é válido lembrar que a poupança só apresenta os rendimentos no aniversário, de 30 em 30 dias. Mas o que isso quer dizer? Quer dizer que se você investir R$ 5.000 hoje, no dia 18/11/2020 e sacar no dia 17/12/2020, você não terá a rentabilidade sobre o seu dinheiro.
O aniversário da poupança pode ser tanto a data inicial da abertura da conta, como as datas que foi feito o aporte. Se você costuma fazer depósitos em diferentes datas, é possível que sua conta tenha mais que um aniversário.
Quanto rende a poupança hoje?
Como a taxa Selic no patamar atual de 2% a.a. (dados de Novembro de 2020), o rendimento da poupança está da seguinte forma:
- 70% da taxa Selic: 1,4% + TR*.
*A taxa referencial se encontra em 0%.
Ainda vale a pena investir na poupança?
A resposta simples é: depende. Cabe ao investidor avaliar e comparar produtos de características parecidas, que, historicamente entregam resultados tão consistentes como a poupança.
As vantagens da poupança são uns dos pontos que os investidores mais gostam, porém, ainda assim vale a pena considerar outras opções de baixo risco que possuem características positivas bem semelhantes a caderneta.
Vantagens:
- Liquidez
- Isenção de Imposto de Renda
- Isenção de IOF
- Garantia do FGC
Desvantagens:
- Baixa rentabilidade
- Rendimento somente no aniversário
3 Opções de investimentos para sair da poupança
Tesouro Selic (LFT)
O Tesouro Direto é um ambiente de negociação do Tesouro Nacional para a negociação dos títulos públicos federais, sendo conhecidos como os ativos mais seguros do mercado como um todo.
O tesouro Selic, é o título que possui as características mais parecidas com a poupança. Uma das vantagens é que as LFT’s possuem liquidez diária, sendo recomendada para deixar a sua reserva de emergência por ter uma baixa oscilação.
CDB’s
O CDB é um título privado emitido de renda fixa pelo banco para terceiros, com o objetivo de captar recursos para financiar suas atividades. Dentre elas podemos citar o Crédito. Então, ao comprar um título de CDB, você estará emprestando o valor deste à um banco que, após o prazo, irá devolver esse empréstimo acrescido de uma taxa.
Existem três categorias de CDB disponíveis no mercado que se diferenciam pelo tipo de Taxa: Pré-fixado, Pós-fixado e Híbrido. Os dois primeiros tipos encontramos em grande escala, com diversas ofertas e rentabilidades diferentes.
O CDB é um ótimo investimento para você começar a montar a sua carteira de investimentos. Por exemplo, existem opções de CDB de liquidez diária que podem apresentar uma rentabilidade bem acima que os 70% do CDI da poupança. Atualmente se consegue produtos com taxa diária acima de 104% do CDI.
Para prazos maiores, essa taxa pode chegar a 150% do CDI. Lembrando que esse investimento também conta com cobertura do FGC.
LCI e LCA
Esses títulos de renda fixa contam com isenção de Imposto de Renda e são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) em até R$ 250.000,00 por Título e R$ 1.000.000,00 por CPF. De forma simples: Um investidor pode diversificar sua carteira de forma que consiga alocar até um milhão em diferentes títulos de LCI/LCA cuidando para que não rompa o limite de duzentos e cinquenta mil reais por título, ficando exposto ao risco.
Conclusão
Não podemos negar que algumas vantagens da poupança como segurança, isenção de IR e liquidez, fazem que a poupança continue sendo a queridinha dos brasileiros.
Porém hoje, com mais informações e produtos mais competitivos, conseguimos ter uma variedade muito mais ampla de opções seguras, estáveis e mais rentáveis que a poupança.
Quer saber mais sobre investimentos e deseja sair da poupança e se tornar um melhor investidor? Entre em contato com um assessor de investimentos.
